Luin tuossa hiljattain blogipostauksen sisustusbloggaajasta, joka on elänyt koko aikuisikänsä pahoissa veloissa siksi, että ei ole koskaan oppinut käyttämään rahaa ”oikein” ja näinollen on luisunut velkoihin, joita onkin ollut hankala saada enää maksettua pois. Postaus laittoi miettimään omia rahankäyttötottumuksia ja ylipäätään sitä miten mä suhtaudun rahaan ja miten priorisoin sen käyttöä.
En tiedä oonko aina ollut pihi rahankäyttäjä, vai olenko oppinut siihen vasta opiskeluvuosina, mutta jollain tasolla olen äärimmäisen pihi rahan suhteen ja samaan aikaan saatan panostaa paljonkin rahaa johonkin tiettyyn harkittuun juttuun.
Opiskeluvuosina opettelin venyttämään penniä, tein isoja halpoja ruokasatseja (joista söin yleensä melkein koko kouluviikon), en todellakaan sisustanut kotia uusilla kivoilla jutuilla vaan pärjäsin sillä mitä kotoa olin saanut mukaan (ja koti olikin sen mukainen sekametelisoppa vuosikausia). Vaatteita kyllä ostin, mutta huomattavasti maltillisemmin kuin monet koulukavereista. Mun periaate jo tuolloin oli se, että mä syön mieluummin koko kuukauden kohtuu hyvin kuin omistan pari uutta paitaa lisää, joita en oikeasti edes tarvitse.
Vähävaraiset opiskeluvuodet ja sen jälkeiset 0-30 h/vk -työsopimukset todellakin opetti siihen, että jotain vararahastoa on pakko olla koko ajan jos jotain tapahtuu. Tämä tietenkin tarkoittaa sitä, että mä olen aina säästänyt rahaa, oli ne tulot sitten millaiset tahansa. Joskus kuukaudessa pystyi säästöön laittamaan vain 20€ (ja sekin teki tiukkaa) ja parempiin työtunteihin siirtymisen jälkeen sama summa saattaa parhaimmillaan olla jo useampi satanen, vaikka myyjän palkka ei tosiaankaan ole kovin kummoinen.
Mulla on aina ollut vähintään kaksi pankkitiliä: käyttötili ja säästötili ja nykyään myös asuntotili. Mitä siis tapahtuu palkkapäivänä, miten käyttötilille tullut palkka sijoittuu?
1. Palkkapäivänä ihan ensimmäisenä siirrän asuntotilille summan, joka sisältää mun puolikkaan asuntolainan lyhennyksestä, vastikkeesta ja sähkölaskusta ja myöskin vähän extraa mahdollisia muita asumiseen liittyviä kuluja varten. Asuntolaina lyhenee tililtä automaattisesti ja olen asettanut myös vastikkeen menevän maksuun automaattisesti eräpäivänä. Muut asumiseen liittyvät laskut maksan erikseen asuntotililtä palkkapäivänä.
2. Seuraavaksi maksan pois kaikki mulle tulleet laskut käyttötilille jääneestä summasta ja ostan myös uuden juna/bussilipun, joka on voimassa seuraavaan palkkapäivään saakka.
3. Kolmanneksi siirrän säästötilille sen verran rahaa, että käyttötilille jää sopivaksi koettu summa käyttörahaa ruokaan, työlounaisiin ja muihin omiin menoihin ja ostoksiin seuraavalle kuukaudelle. Säästötilille menevä summa saattaa vaihdella paljonkin kuukausittain, mutta aina sinne menee jotain.
Tällä systeemillä olen elellyt suurimmanosan aikuiselämästäni ja se on toiminut hyvin. Käyttötilille jääneellä summalla yleensä pärjään normaaliarjessa ilman ongelmia, mutta jos täytyykin viedä koirat eläinlääkäriin, täytyy ostaa esim. uusi pesukone tai jos meillä on jotain remonttia kotona niin sitten siirryn tarvittaessa säästötilin puoleen. Tällä tavalla isommatkin rahaa vievät jutut pystyy toteuttamaan heti, eikä tarvitse ottaa ylimääräisiä lainoja, että voi alkaa toteuttamaan.
Asuntotilille jää joka kuukausi ylimääräistä rahaa, joka lisääntyy kuukausittain jos sille ei ole mitään asuntoon liittyvää käyttöä pitkään aikaan. Toisinaan sillä ylimääräisellä summalla olen tehnyt isomman kertalyhennyksen asuntolainaan, jotta saisi edes hiukkasen nopeammin lyhennettyä sitä pois. Joskus taas sitä on jouduttu käyttämään johonkin taloyhtiön toteuttamaan kunnostukseen tai ihan omankin asunnon remonttiin tai muihin isompiin kotiin liittyviin hankintoihin. En tykkää, että vastike nousee yhtään enempää, joten ollaan pyritty maksamaan kaikki sellaiset maksut heti pois aina, kun mahdollista.
Viime vuonna perustin myös tavoitetilin, jolle siirtyy palkkapäivänä automaattisesti pieni summa. Tavoitetili on siis sellainen, jolta voi nostaa rahaa ulos vain neljä kertaa vuodessa (sen jälkeen se maksaa). Tämä sen takia, että kynnys koskea näihin rahoihin olisi tarpeeksi korkea, että annan niiden olla paikoillaan. Rahatilanteen mukaan olen saattanut sen pikkusumman lisäksi siirtää tilille enemmänkin rahaa, jotta tavoitesumma tulisi nopeammin täyteen, mutta minimisumma menee aina automaattisesti. Tällä hetkellä olen jo päässyt melkein 1/3:aan ensimmäisestä tavoitteesta!
Mä olen siis aina ollut säästäjä-tyyppiä. En voi sietää sitä ajatusta, että mulla ei olisi mitään ylimääräistä rahaa missään. Tykkään olla varautunut erilaisiin yllättäviin tilanteisiin ja mä en yhtään tykkää ottaa mitään ylimääräisiä lainoja jos ei ole ihan pakko. Mä en myöskään käytä luottokorttia muuten kuin aivan pakosta ja niitä pakkotilanteita on hämmentävän vähän. Tässä oli tosi pitkä jakso, kun mun luottokortilla oli kuukausittain ainoastaan Spotifyn kuukausimaksu.
Mä olen rahankäytössäni tosiaankin yhtäaikaa sekä hyvin pihi että huikentelevainen. Mä säästän paljon rahaa ihan sillä, että en harrasta oikeastaan mitään rahaa vieviä päivittäisiä paheita, kuten kahvia/teetä, limsoja/makujuomia tai tupakkaa/sähkötupakkaa. Mä en jää säännöllisesti töiden jälkeen huvikseni kiertelemään kauppoihin tai istumaan kahvilaan, en myöskään syö ulkona juuri koskaan vaan teen mieluummin itse ruokaa kotona ja syön chihujen ympäröimänä. Mä syön muutenkin vain tarpeeseen, en osta ylimääräistä naposteltavaa varsinkaan töissä, kotiin joskus, mutta siinäkin olen nyt vähentänyt. Alkoholia käytän hyvin harvoin jos ollenkaan ja ylipäätään missään juhlimassa tulee käytyä kunnolla ehkä just muutaman kerran vuodessa. En harrasta livemusiikkia, meillä ei ole autoa käytössä (ainakaan vielä), ulkomailla matkustaminen ei myöskään vie mun rahoja, viimeksi olen käynyt ulkomailla kesällä 2015. Meillä ei myöskään ole lapsia, jos noita karvakorvia ei lasketa. Elämäntavoilla on siis suuri merkitys siihen, miten paljon mulla menee käyttörahaa kuussa ja se mahdollistaa isompienkin summien säästämisen joka kuukausi. Nyt joku varmaan ajattelee, että onpas mulla tylsä elämä :D Ehkä jonkun mielestä onkin, mutta mulle juuri sopiva, olen aina ollut rauhallisuutta rakastava kotihiiri :D
Mun rahankäyttötottumukset toisaalta myös mahdollistaa sen, että mä voin panostaa kerralla enemmän rahaa asioihin, joihin haluan. Hyvänä esimerkkinä se, kun oltiin talvilomalla menossa pohjoiseen laskettelureissulle viikoksi ja totesin, että nyt alkaa lasketteluvaatteet olemaan lopun äärellä niin painelin urheiluliikkeeseen ja ostin kerralla sekä uudet toppahousut, toppatakin ja pipon eikä se heilauttanut mun talouttani yhtään, koska mulla oli säästöjä. Samalla periaatteella voin panostaa esim. hyviin kenkiin, jotka kestää käyttöä myös pidempään tai sisustaa kotia uusilla viherkasveilla/huonekaluilla/koriste-esineillä tai tehdä kotona pientä remonttia nopeallakin päätöksellä. Ylipäätään nykyään pyrin siihen, että kaikki uudet hankinnat, oli ne sitten huonekaluja tai vaatteita, on aikaa kestäviä ja harkittuja. En ole enää pitkiin aikoihin ostanut mitään vain ostamisen takia, siksi että on kiva saada jotain uutta (koska tottakai se on kivaa) vaan pyrin ostamaan sellaisia asioita, joita on kiva katsella ja käyttää vielä pitkään ostohetken aiheuttaman huuman jälkeenkin.
En tokikaan aina ole ollut yhtä fiksu rahankäyttäjä, kuin mitä olen nykyään (enkä mikään pyhimys ole edelleenkään), mutta en ole silti koskaan ottanut pikavippiä mitään tarkoitusta varten vaan todennut, että jos mulla ei ole varaa hankkia jotain ei-niin-välttämätöntä, silloin mä en sitä tarvitse nyt. Piste. Ja luottokortti ei tosiaankaan ole tässä kohtaa vaihtoehto muuta kuin äärimmäisen pakon edessä, siitä olen pitänyt kohtalaisen hyvin kiinni. Mulla ei itseasiassa edes ollut luottokorttia ennenkuin vasta sen jälkeen, kun tehtiin ensimmäiset asuntokaupat vuonna 2011, enkä mä järin paljoa ole sitä sen jälkeenkään tarvinnut, mutta onhan se hyvä olla kuitenkin olemassa. Kulutusluottoa on joskus joutunut ottamaan, mutta nekin on ollut omistusasumiseen liittyviä extrakuluja, eikä ns. henkilökohtaisia.
Rahankäytön tärkeysjärjestys on mun mielestä aika selvä:
1. Vuokran/asuntolainan maksu, jotta pysyy katto pään päällä.
2. Laskujen maksu ja mahdollinen säännöllinen lääkitys, jotta ei tule ulosottoja, pysyy luottotiedot kunnossa ja että sairaudet pysyy kurissa.
3. Bussilippu/junalippu/bensakulut autoon, jotta pystyy liikkumaan tarvittaviin kohteisiin, mikäli omat jalat/polkupyörä ei riitä.
4. Ruokakauppakulut, jotta ei tarvitse loppukuusta syödä pelkkää puuroa.
5. Muut omat menot tulee vasta viimeisenä. Tämä kattaa tosiaankin kaiken muun: ulkona syömisen, juhlimisen, kaikki ostokset (vaatteet, kengät, asusteet, toimistotarvikkeet, kosmetiikka jne.), kahvilassa käymisen, leffateatterikäynnit, veikkauspalvelut, kauneuspalvelut jne.
Tietenkin on aina tapauskohtaista, että minkä verran kukakin mihinkäkin kohtaan joutuu tai haluaa laittaa rahaa. Jotkut panostaa enemmän ruoanlaittoon, joillakin on taas suurempi tarve bensalle/dieselille, koska joutuu ajamaan autoa niin paljon ja joillakin taas voi olla enemmän rahaa omiin kivoihin menoihin, koska ei tarvitse ostaa bussi/junalippua (jos vaikka asuu keskustassa). Toisilla on kalliimmat asumiskustannukset esim. asuinpaikasta tai neliöistä johtuen, toisilla on kämppiksiä tai puoliso jakamassa kustannuksia ja toiset joutuu maksamaan kaiken yksin. Mutta silti tämä järjestys pitää kutinsa, oli tilanne mikä tahansa, ensin pakolliset ja sitten vasta huvit.
Jos heti palkan tultua käyttääkin rahansa suoraan vitoskohtaan, voi olla hankala enää hoitaa ensimmäistä neljää kohtaa kunnialla ja pidemmällä aikavälillä se johtaa vain ja ainoastaan ongelmiin. Ikävää olla tämmöinen tylsä ja ”kieltää kaikki kiva”, mutta näin se vaan menee: jos ensimmäisen neljän kohdan jälkeen jää edelleen käyttörahaa vitoskohtaan, niin go for it, mutta ehkä silloinkin kannattaa priorisoida ja yrittää jakaa isoimpia kuluja eri kuukausille. Ja laittakaa oikeasti säästöön sitä rahaa, edes pieni summa joka kuukausi, jotta ei olla katastrofin äärellä heti, jos jotain ikävää tapahtuu. Muutamankin satasen säästöt saattaa olla ratkaisevat ja niiden avulla voi välttyä ottamasta kulutusluottoa tai pikavippiä, jota voi olla vaikea maksaa takaisin.
Asuntovelkainen ja pihi säästäjä-täti kuittaa,
käyttäkää sitä rahaa järkevästi!
.Mari Anniina. 